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浅析“支付宝”对银行支付业务的影响

2019-10-29 21:56

最近支付宝出了最新版9.0,一石激起千层浪,网上各种帖子各种讨论,有网友称支付宝界面上像素级抄袭微信和大众点评,功能上抄袭微信,阿里社交之心永远不死,网上各种帖子实在是太多,关注了一段时间的支付宝,从用户体验要素五个层次浅析一下,大多观点网上都大同小异。

以”支付宝”为代表的第三方支付在互联网时代专注于电商支付,以免费转账等业务便利性带来了大量的用户。对于银行的线下支付业务并无明显影响。
然而随着移动互联网时代的到来,"支付宝"培养的用户习惯,让用户对于便捷性的要求越来越高,由于银行对于安全性的要求并不能提供同样的便捷性。随着支付宝在2014年及2015年的大范围的线下O2O尝试,线下的小额支付应用场景越来越多,逐渐的对银行的线下支付业务造成一部分的冲击。 基于"支付宝"线下支付场景的观察,其主要是取代现金交易与小额支付为目的的,这样会使银行的支付业务的重新划分,更加深耕大额支付场景。

从用户体验的五个层次浅析支付宝9.0:战略层→范围层→结构层→框架层→表现层。

一、支付宝概述

支付宝最初是为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能。首先使用“第三方担保交易模式”。在2004年12月独立设立公司的,作为淘宝业务上诞生出来的支付工具,国内电子商务的发展,尤其是淘宝的飞速增长带来了支付宝的快速成长。 在互联网时代支付宝的业务一直是在电商支付场景的,在支付宝中沉淀的资金量也不是很多。但是这一情况在2013年支付宝发生改变。
阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团,阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。尤其是2013年余额宝的横空出世吹响互联网金融大战的号角。余额宝造成了银行流动性存款的大挪移,助推了余额宝背后天弘基金的增利宝货币基金成为发展最迅速的基金。
移动互联网的快速发展,手机硬件的红利期基本已经完结,国内差不多已经做到了人手一部智能机。手机作为人的一种延伸,基本上做到了机不离身,所以移动支付对于线下业务的开展已经十分成熟。尤其在2015与2016年的线下支付补贴更是扩大了线下移动支付的线下版图。以支付宝为代表的第三方支付因为人性化的设计,操作的便捷性已经远远的抛开了银联支付。
以"支付宝"为代表的第三方支付在线下支付的优势在于:

  1. 支付的便捷性,一机在手谁走就走
  2. 尊享多种优惠活动
  3. 应用场景丰富
  4. 多终端统筹管理
  5. 前端支付的一致性

战略层:连接人与服务。

二、银行支付概述

国内线下支付主要是以银联为平台的支付体系。银联支付的发展经历了现金付款到银联pos的转变。曾记得最初是线下商铺的门口会悬挂"本店支持银联支付",商户与银联的利益共同形成了刷卡在线下的普遍性。

“银联在线支付”是中国银联联合商业银行共同推出的集成化、综合性、开放式线上支付平台,全面支持各类型银联卡,涵盖银联卡支付、网银支付等多种支付方式,其中银联卡支付无需开通网银,即可为持卡人网购火车票、境内外网上购物、水电煤缴费、手机充值、商旅预订、信用卡还款等提供“安全、快捷、多选择、全球化”的支付服务。

银联支付的优点在于:

  1. 支持大额支付
  2. 线下渠道已经成熟

战略层明确产品的商业目标和用户目标,在商业盈利和服务用户之间找到一个平衡点。

银联与支付宝比较

据艾瑞咨询分析,目前,在中国的第三方支付市场,已有支付宝和银联两家企业推出网上快捷支付,银联线上支付要求注册用户在银联的支付页面使用“银联账户信息+手机号码”的组合信息进行支付,支付宝快捷支付则要求注册用户在支付宝支付页面使用“支付宝账户+密码”进行支付,两家的支付模式基本相同。

但是双方目前在关联银行卡数量、支付限额、担保方式等各方面还是有所不同。

首先,在关联银行卡数量上,对于银联的线上支付而言,一个账号只能绑定一张银行卡,如果要绑定另外银行卡的话,客户只能选择解除当前绑定的卡片或者另外注册一个账户。而支付宝的快捷支付是一个账号可以绑定多张卡片。

其次,在支付限额方面,银联的线上支付单笔交易的上限为2000元,如果绑定的银行卡本身有消费额度的限制,那么以两者中较低的额度为准。而在支付宝的快捷支付中,如果客户没有申请支付宝数字证书或支付盾,那么支付宝对于额度的要求是单笔和每日最多都是5000元;如果申请了支付宝数字证书或支付盾,则是无限额的。

最后,最为关键的一点是担保方式,支付宝的担保方式为企业级担保;而银联的线上支付,则由银行完成预授权担保(金融级预授权担保),即货到付款时无需提前向第三方账户划款,交易资金在个人银行账户内冻结,由银行完成预授权担保,避免了用户利息损失和资金挪用风险。这也是银联的优势所在。

目前,百度、阿里、腾讯三家都在做连接人与服务,知识各自的切入点不一样。百度通过搜索连接人与信息,腾讯通过QQ、微信连接人与人,目前阿里做的是通过天猫淘宝连接人与商品,但是其最终目的都是连接人与服务。

支付宝与银联对比

对于移动支付来说,银行的移动app的定位于第三方支付的定位本身就有着区别。 可以说银行的移动端的支付定位于服务银行用户,线下支付的额度使用银行卡支付,小额支付大多数是采用现金来进行的。支付宝类的支付源于电商需求,通过免费转账, 水电煤等一些列服务吸引用户, 在蚂蚁聚宝独立之前给人的印象一直在于此。下图给出了国内的一些支付数据。

图片 1

国内移动支付主题变迁(数据来源:德勤分析)

像支付宝的第三方支付对于用户的基础信用校验是通过银行来完成的,信用中介与信用创造也是银行的核心。支付宝把最难做的信用体系的建立初始是基于银行来做的,在通过淘宝及支付宝多年的数据积累后诞生了芝麻信用这个量化信用体系。从移动支付的产业链来看,第三方支付主要做的是连接商户与用户的关系,第三方支付来做背后银行或自身资金池的连接。

图片 2

线下移动支付产业链(数据来源:德勤分析)

从图中可以看出,银行的支付与第三方支付的差别,手机是随身携带的支付入口,比之前刷卡更为方便。 现在支持支付宝付款的标识也开始作为商家的一种宣传的方式,支付宝与银行支付的场景会越来越区分开,支付宝会在小额多频的支付越来越频繁,银行支付由于自身的信用额度等仍然会占据大额支付市场。市场是多样的,适用的工具也是多样的,满足便利性与安全性是支付发展的方向。

参考资料:
支付宝
浅析第三方支付业务发展对银行产生的影响
浅析余额宝对商业银行经营模式的挑战

范围层:连接和钱有关的服务。

工具型产品最重要的一点就是构建他的使用情景,让用户在某个场景下首先想到这个产品。所以工具型产品的运营,需要的是使用场景化运营的思维,用户不会因为看到支付宝想到去购物,而会在购物的时候想到用支付宝。支付宝在这一点做的比微信要好,人们已经习惯地将支付宝当成一个钱包装在手机里。微信大多时候还是在想到沟通聊天的时候会想到,而支付宝,只要有支付就会有想到。

如果把支付的场景无限延伸,在这之前一切需要出现钱的地方,都能换成支付宝来取代。所以支付宝一直在继续强化情境支付,做好连接一切和钱有关的服务。

结构层:支付场景化拆解机及场景化支付探索。

基础功能:基础功能:付款、收款、转账、汇款

生活服务:手机充值、信用卡还款、外卖、生活缴费、城市服务、电影、打车、机票、景区门票、游戏充值、寄快递、校园一卡通充值、缴学费、话费卡转让、爱心捐赠。

理财:余额宝、招财宝、娱乐宝、彩票、股票、理财小工具(汇率计算、存款收益、房贷、记账)

商业:众筹、阿里系电商(淘宝、天猫)

社交:红包、亲密付

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